[anita]

Buongiorno a tutti,
oggi non ho un granchè da fare in ufficio, per cui cazzeggio, e cazzeggiando a destra e a sinistra ho trovato il tempo per approfondire un attimo una notizia che avevo sentito per radio tempo fà:
Il caro mutuo è dovuto in buona parte alle banche che devono "ricoprire" le perdite avute con la crisi dei mutui SUBPRIME.

Avrei alcune immagini di grafici excel che rendono molto bene l'idea di quello che le banche stanno facendo, ma cercherò di tradurlo con la lingua italiana (opera per me estremamente ostica).
In buona sostanza noi paghiamo i mutui secondo uno dei seguenti tre indici bancari.
Euribor 1 mese
Euribor 3 mesi
Euribor 6 mesi
La scelta di quale indice usare per il mutuo è della banca, talvolta usano il euribor 1 mese, talvota il 3 mesi, raramente il 6 ( solo nelle rate semestrali e neppure sempre).

Bene in Eurolandia le banche comprano il denaro al tasso ufficiale di sconto, lo mediano con il rischio del prestito, e lo vendono al tasso Euribor (1,3 o 6 mesi). Difatto il delta tra il tasso di sconto e l'euribor è il tuo richio ( il loro guadagno è lo spread).

Ma veniamo in Italia, la regola aurea dei mutui italiani è: rata massima 33% della rendita dei garanti, più 80% del valore ipotecato.
In queste condizioni, salvo bolle speculative immobiliari (che in italia non ci sono), il prestito è di fatto garantito al 100%.
Le banche invece "traslano" il loro rischio ( acquisti di cartolarizzazioni subprime, e non stipule subprime) su di noi, aumentando il modo artificioso lo spread aggiungendoci la quota di delta (euribor-tasso di sconto).

Oggi i mutui potrebbero essere serenamente 6-7 bunti base sotto gli attuali valori.

Chissà perchè nessuno dice nulla !!!!!!!!!!! deve arrivare Beppe Grillo a fare il tribuno del popolo?

[anita]

Come si può vedere nell'ultimo periodo le banche si sono "dimenticate" di fermare la crescita dell'euribor .......


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[ale105]

Se poi ci aggiungi il vero significato di Euribor e la legittimità dell' "uso piazza" ti renderai conto di quanto il comportamento delle banche mutuatarie non sia solo eticamente scorretto, ma altresì civilisticamente illegittimo.
Senza poi parlare del 1283 CC.
Al proposito hai visto come viene calcolata la rata di un mutuo?
Quello che chiamano ammortamento francese.
Come a dire: "alla francese il di dietro ti duole di meno"
Saluti

[samdolgoff]

Anita, grazie per il grafico dell'andamento storico dell'euribor, perchè va a confermare quanto ho scritto in un precedente post in cui si additava al caro mutui come una delle cause della crisi che sta vivendo l'italia.

Il "caro mutui" è solo il capro espiatorio, o al limite una concausa della crisi, ma come potete vedere siamo all'incirca allo stesso livello del 2001, anno in cui le banche applicavano spread anche più alti di quelli attuali, quindi il tasso effettivo, a regime, era superiore a quello di oggi.

Ho sentito in varie interviste dire che chi ha fatto un mutuo nel 2002 o nel 2003 oggi si trova a pagare un mutuo con gli interessi aumentati di quasi 3 punti percentuali, peccato però che gli intervistati non dicano che chi in quegli stessi anni ha fatto un mutuo a tasso fisso abbia dovuto confrontarsi con un eurirs molto più alto dell'euribor, e degli spread scandalosamente alti, al punto tale che quelli con il mutuo a tasso variabile, per quanto AD OGGI paghino più di quanto gli sarebbe venuto a costare il tasso fisso dell'epoca, SIANO TUTTORA IN ATTIVO!!!

Allora come mai c'è tanta gente in difficoltà?
Perchè ci sono persone che hanno fatto mutui al 110%, facendo delle magagne enormi per acquistare casa in quegli anni, accollandosi una rata di mutuo che già "all'epoca" era al limite della loro sopportazione, questo in barba a Basilea 2 e a tutti gli standard che le banche fissavano.
Ci sono altri che dopo aver fatto il mutuo hanno anche comprato la macchina a rate, i mobili a rate, gli elettrodomestici a rate, le pentole a rate, il computer a rate, rate, rate, rate, rate, raggiungiendo la saturazione dei loro introiti, e quando i mutui sono aumentati si sono trovati con l'acqua alla gola...

Ma vorrei ricordare a tutti che negli anni 80 in italia le banche facevano mutui a tassi di interesse che oggi definiremmo quasi da usura!!! Eppure le case si vendevano, e la gente non si sentiva "così povera" come oggi.
E anche qui verrebbe da chiedersi perchè.
Perchè il potere d'acquisto di un operaio negli anni 80 era di gran lunga maggiore a quello di un operaio del 2008.
Perchè due macchine in famiglia erano quasi un lusso, oggi sono d'ordinanza!
Perchè non c'erano il cellulare, il palmare, il portatile, il gps, 4 televisori e 3 decoder in ogni casa, non c'era l'ipod, la playstation (1 2 e 3) con 120 giochi, in casa non c'era il climatizzatore con 4 split e pompa di calore, non c'era il canone di adsl flat 24h, insomma si aveva di meno, si spendeva di meno e SI RISPARMIAVA DI PIU'.

Poi si parla del caro mutui, e la gente ha paura a comprare casa; si consiglia la gente ad aspettare ad acquistare nella speranza che i prezzi calino...
Ma mi spiegate come fanno a calare i prezzi?
Chi ha un pezzo di terreno edificabile è convinto di avere un patrimonio inestimabile e lo vende al costruttore di turno a peso d'oro, il calcestruzzo aumenta di continuo, comprare il ferro è come giocare in borsa, i comuni impongono (GIUSTAMENTE) norme e standard sempre più onerosi per i costruttori, il costo degli infissi aumenta, delle porte idem, sanitari idem con patate, pavimenti e rivestimenti uguale... Poi mettici che i costruttori vogliono guadagnare (altrettanto giustamente) una buona percentuale sul capitale investito... ditemi voi come faranno a calare sti prezzi!
L'unico modo? è augurarsi che la gente non riesca a pagare i mutui, le banche mettano migliaia (o milioni) di case all'asta, i PICCOLI costruttori (all'orlo del fallimento) per essere competitivi inizino a svendere i propri immobili per poi chiudere baracca e mandare a casa i propri operai... insomma CI DOVREMMO AUGURARE IL COLLASSO DEL SISTEMA???

Si sta facendo troppo allarmismo per i mutui! L'italia non è "gli USA"... creare il panico per "fare notizia" rischia solo di aggravare una situazione già di per se TROPPO critica!

Scusate lo sfogo, ma se qualcuno stamattina verso le 8.30 ha visto "Tg5 Insieme" e le oscenità che sono state dette, forse capirà perchè tanto fervore!

[Duilio]

Negli anni 80 venne sterilizzata la scala mobile.
Si spendeva di meno, si, ma volendo potevi comprare anche di piu'.
Oggi non potresti risparmiare neanche volendo.

[anita]

eppure nessuno di noi fà l'economista di professione.
Che ci fosse del marcio era evidedente a tutti, perchè abbiamo aspettato 12 mesi?

Credo che ci voglia quello strumento di democrazia che non posso dire altrimenti l'amico Beppe mi richiama all'ordine

vi faccio un disegnino

[Duilio]

beppe minuscolo, non sia mai che qualcuno pensi che Grillo richiami all' ordine

[JoeBar]

Che una volta, quando ancora un barlume di socialità albergava in lui, derivava da questo

[Beppe]

Mah non sò io mi sento come quello che guarda il dito quando si parla di tassi di interesse , dentro di me c'e sto tarlo che mi dice :

Se il mercato immobiliare viene spinto dalla speculazione e dall' assenza di una politica di edilizia popolare alla fine si ottiene che una casa il cui valore era di 100 milioni venga apprezzata in due/cinque anni fino a raggiungere i 100k euro , ora anche se il tasso fosse contenuto al 2% mi spiegate perche appunto questo 2% sarebbe reputato congruo e nessuno si incazzerebbe piu?
Non ditemi che aver comprato al doppio del valore reale un immobile sia una cosa trascurabile rispetto al pagare il 2% o il 5.5% di interessi perche senno la cosa necessita di un disegnino...
Cìè o non c'è una differenza tra avere un mutuo da 100 milioni al 5.5% o averlo da 100k euro al 2% , ma ditemelo

Socialmente vi slauto in attesa che le case ritornino al loro valore reale compro BTP al 5.25% lordo e vafanculo al buco con la banca dentro

[ERBA_CATTIVA]

Originariamente inviato da samdolgoff

Allora come mai c'è tanta gente in difficoltà?
Perchè ci sono persone che hanno fatto mutui al 110%, facendo delle magagne enormi per acquistare casa in quegli anni, accollandosi una rata di mutuo che già "all'epoca" era al limite della loro sopportazione, questo in barba a Basilea 2 e a tutti gli standard che le banche fissavano.
Ci sono altri che dopo aver fatto il mutuo hanno anche comprato la macchina a rate, i mobili a rate, gli elettrodomestici a rate, le pentole a rate, il computer a rate, rate, rate, rate, rate, raggiungiendo la saturazione dei loro introiti, e quando i mutui sono aumentati si sono trovati con l'acqua alla gola...

--allora se meritano de mori' de fame

Ma vorrei ricordare a tutti che negli anni 80 in italia le banche facevano mutui a tassi di interesse che oggi definiremmo quasi da usura!!! Eppure le case si vendevano, e la gente non si sentiva "così povera" come oggi.
E anche qui verrebbe da chiedersi perchè.
Perchè il potere d'acquisto di un operaio negli anni 80 era di gran lunga maggiore a quello di un operaio del 2008.
Perchè due macchine in famiglia erano quasi un lusso, oggi sono d'ordinanza!
Perchè non c'erano il cellulare, il palmare, il portatile, il gps, 4 televisori e 3 decoder in ogni casa, non c'era l'ipod, la playstation (1 2 e 3) con 120 giochi, in casa non c'era il climatizzatore con 4 split e pompa di calore, non c'era il canone di adsl flat 24h, insomma si aveva di meno, si spendeva di meno e SI RISPARMIAVA DI PIU'.

stra quoto...ed aggiungo portando la mia esperienza :
padre unico lavoratore in famiglia ( dipendente delle poste)si e' comprato casa.....avevano una 500 e neanche il televisore.( il primo l'avuto quando il mio povero nonno mori'.1980..come eredita').per mangiare il prosciutto crudo da piccoli dovevamo andare dai nonni.....quindi nn eravamo ricchi ...
dimenticavo io nn ho 50 anni....ne ho 38..quindi parlo degli inizi anni 80

[ERBA_CATTIVA]

Originariamente inviato da Beppe

il 5.5% di interessi perche senno la cosa necessita di un disegnino...
Cìè o non c'è una differenza tra avere un mutuo da 100 milioni al 5.5% o averlo da 100k euro al 2% , ma ditemelo

posso dissentire??'
mio padre pagava il 17% di interessi..e poi anche il rapporto del costo della vita era diverso.....che poi abbiamo fatto speculazioni vergognose sulle case...sono io il primo ad esserne daccordo..
...ma poi vi faccio una domanda e prego voi che siete piu' informati di me, di rispondermi se potete...
..ma le Banche di chi sono??

[Beppe]

Originariamente inviato da ERBA_CATTIVA

posso dissentire??'
mio padre pagava il 17% di interessi..e poi anche il rapporto del costo della vita era diverso.....

Guarda che io parlo di 5-7 anni fà mica degli anni 80... l'inflazione non era al 17%....

[anita]

Originariamente inviato da Beppe

Cìè o non c'è una differenza tra avere un mutuo da 100 milioni al 5.5% o averlo da 100k euro al 2% , ma ditemelo

Dipende.
Se hai avuto la possibilità di adeguare il tuo "salario" all'euro, beh è stato meglio avere 100k al 2% se invece il tuo datore di lavoro ha preso l'euro convertitore, ummm la vedo grigia.
Io sono 5 anni che lo vado a dire che c'è stato un golpe di classe e ora che oltretutto, dopo avermi spremuto per diversi anni, i signori della moneta sono rimasti con il cerino in mano dovrò pagare di nuovo io.

Poi mi dicono che divento aggressivo e parte il tappo.

[RomeoKnight]

La banca non è un'entità astratta. Basta andare a parlare con il direttore tutte le volte che si ha tempo e tenere sotto controllo che applichino il contratto (se in contratto lo avete firmato, in quel momento nessuno vi puntava un mitra).
Chiunque (che sia imprenditore o dipendente), se vede che non c'è controllo, fa l'italiano

[anita]

Anche il pizzo. Nessuno ti obbliga a pagarlo.
Siamo seri, altrimenti finiamo dritti dritti alla spesa proletaria.

Le banche per anni hanno "fregato " gli utenti e se non fosse per una massiva campagna pubblicitaria ora avremmo la fila agli sportelli. Se gli italiani sapessero quanto realmente stanno rischiando avrebbero già tolto i soldi dalle banche.

Ci sono state diverse evidenze ( parmalat, cirio, e altri che ora non ricordo) che le banche hanno rischiato scaricando il costo sugli altri.

tornando in topic, se ti fornisco tutte le garanzie che mi chiedi, per quale motivo oltre allo spread ( tuo utile) mi applichi 3% di interesse più di quello che chiedono a te? Perchè lo stato da domani non promulga una legge per cui le banche prestano i soldi al tasso di sconto + un spread da concordare in base al rischio?